编者按：本文来自微信公众号“东沙湖基金小镇”（ID:gh_1b5692ba4b3a），创业邦经授权发布。
「云上沙湖」是继东沙湖基金小镇“聚在沙湖”、“融在沙湖”、“成在沙湖”、“学在沙湖”等品牌活动之后，创新打造的又一活动IP，旨在通过云课堂、云解读、云路演的方式，从战略、政策、资本、产业、技术、人才等方面，为创业者提供高效精准的连接、实效深度的资源合作、有效多维的经验分享，助力企业成长。
近日，「云上沙湖」云课堂邀请信用算力创始人兼CEO张建梁进行了线上直播，就“金融数字化转型中的科技赋能”这一主题做出了分享：
先跟大家探讨一个很火的话题：Fintech，互联网金融或者叫金融互联网。把金融产品搬到线上，通过流量来对金融产品进行加持的模式，这是金融产品的互联网化或者电商化。金融科技的本质就是风控，通过大数据的方式对金融客户进行风险定价。
01 中小银行数字化转型需求
金融数字化发展阶段
回到中小银行讲讲他们的需求与痛点，分几个阶段：
• 1.0是业务驱动数据。业务方根据业务需求提交数据采集或分析，并且根据分析结果进行优化。定期产出业务报表，业务方根据自身需求提交报表开发。元数据根据业务方的需求进行落库，业务方根据自身需求定地监控指标。这个阶段，基本上属于业务方跟数据是隔离的阶段，它要不停地采集数据，分析数据，才能提出迭代优化的可能性。
• 2.0是业务数据融合。元数据能够完整/系统/有效的得到保存，业务方可以方便使用。实现业务与数据融合的数据应用体系。数据应用可以高效支撑信用卡的业务经营与管理。这个阶段基本上就是融合在一起。
• 3.0是数字驱动业务。基于数据应用体系，业务方建立全方位的监控体系及模型体系，实现智能预警、智能营销、智能风控、智能运营等自动化能力，充分利用数据和模型来全面提升业务效能，降低运营成本。
金融是高度信息化的产业，都是拿数据驱动的。银行是国内最早的信息化产业，实现用数据驱动银行是目前的趋势。不管是全新的数字化信用卡，还是人民币数字化，本质都是希望有更多的数据能够进来，通过没有人工的干预进行业务驱动。尤其今年疫情之下，一些银行都在做这些事情：第一、砍网点；第二、人员配备上尽可能招聘大数据或者IT人员。
金融数字化与大数据能力构建
金融数字化大数据构建能力分为几个维度，包括数据意识、数据应用、数据管理、流程设计、人员储备、科技支撑等。
在数字化领域，比较领先的是以微众银行、网商银行为首的民营银行，因为它们的互联网基因就是数字化、互联网化，它们的成功案例也引发了很多传统银行的反思和危机。
中小银行发展现状与数字化转型需求
以城商行、农商行为主的这类银行，它们的痛点可能是由于区域、体制等基因问题，短期内无法构建起一个人才梯队，需要借助外部力量，提供技术赋能。
目前，中国6家国有银行总资产规模超123万亿，12家股份制银行资产规模超50万亿，19家民营银行资产规模有9千亿，135家城商行资产规模超38万亿，2200家农商行/农信社资产规模超21万亿。整体来看，银行约超4千家，银行资产规模约达237万亿。单家业务量、单家业务量潜力、现有市场规模、潜在市场规模，这些代表它们在科技和数字化营销层面的需求。
另外，我们需要思考，中小银行的痛点在哪里？
• 经营地域的限制，业务拓展遇到瓶颈。城商行、农商行、村镇银行，它的定位是本地化、属地化的，所以本身有区域限制，规模就没法做得特别大。
• 生存环境发生变化，生存的空间受到挤压。一是国内经济增长明显放缓，大部分企业面临生存危机，城农商行对公不良率持续走高，还有政策影响和市场变化；二是客群重合度逐渐提升，他们面临严峻的市场挑战，成本很高。
• 互联网信贷人才匮乏，政府开发难度大。银保监会在多个文件中提到，加强大数据、云计算、人工智能的应用，但是除了在一线城市，二线城市都很难招到这些方面的人才。
中小银行内部信贷业务面临的挑战
• 营销&运营挑战
用户看不见：优质的流量很贵；潜在用户在哪里。
需求看不懂：用户到底想要什么；和用户没有共鸣。
产品销不动：新增用户转化差；存量用户不活跃。
• 风控挑战
决策靠经验：风控靠经验，防不胜防；风控专家稀缺。
控制靠手工：形式变化快，反应不敏捷；约束靠手工，执行打折扣。
信息不对称：预警不及时；风险信息未同步。
管理不智能：中央监控体系未建立；指标透视体系未建立。
• 创新思维挑战
缺乏互联网创新思维。
缺乏自主风控技术及风控经验。
中小银行数字化转型方向：自动化、精准化、普惠化
DT：数据时代、数字技术、数字转型
数字技术：云计算、大数据、人工智能、IOT、区块链、IT现代化
科技融合：技术与业务融合、业务驱动技术创新、技术拓展业务边界
智能金融：数据智能、一切业务数据化、一切数据业务化
中小银行转型方向首先是业务，业务层面做零售做小微，第二个是自动化金融。
需求是一直在的，但是只有当技术变革的时候才会形成新的业务，那就是科技的融合、技术与业务的输出、业务驱动技术创新、业务边界的拓展。
02 大数据：构建敏捷主动的风险管理
金融机构要做的第一件事情是梳理自己的数据，有哪些数据是银行里面可以留存下来的，有哪些是可以通过外部输进来的，先把这些搞清楚以及这些业务数据背后的价值。第二步是清洗，第三步是数据仓库，再往上是数据集市，单纯数据还是有很多过程。
数字化风险管理的前提：数据化
数字化风险管理的前提是数据化，底层的数据源、数据集成、数据源管理、数据计算和应用，这跟业务线没有关系，就是整个数据是怎么流通的，在每一层都需要专门的数据科学家和数据岗位去做。接下来是人，用数据的人，要有高层的视图，还有业务人员的视图。
大数据构建敏捷主动的风险管理
• 利用大数据，打通数据、分析、场景、触达等多环节，全方位 挖掘客户价值，帮助金融机构高效拦截高风险客群。
• 通过大数据，从职业收入、收支等级、生活消费、社交关系、资质准入等多个维度，全面评估用户的业务需求、信用评分等。
• 依托金融机构自有数据、公开数据及合规三防数据融合，通过知识图谱构建二度、三度人脉关系网络，精准识别风险用户。
03 金融科技实践：赋能互联网信贷
截至2019年底，中国单笔金额在50万的小微经营者信贷整体余额规模达到2万亿元，预计到2025年将达到16万亿。中国消费信贷市场规模，预计将从2019年的13万亿元增长至2025年的24万亿元，年均复合增长率为11.4%。
与此同时，在经济增速放缓、基建增速放缓、房地产调控持续及去杠杆背景下，零售业务仍有极大的发展潜力。
在LPR改革深入推进、货币政策灵活宽松以及监管对实体经济威廉希尔中文网站 成本管控力度加大背景下，资产端收益率下行压力持续，从大部分银行情况看，零售信贷收益率水平高于对公业务，风险回报率优于对公业务，零售转型有助于银行缓冲息差收窄压力。
中小银行互联网信贷业务数字化需求主要体现在三个层面：
• 数字化营销：存量营销、渠道拉新、个性化精准营销。
• 数字化风控：结合不同线上信贷业务场景，搭建全方面反欺诈框架的高效自动流程；基于大数据分析的信贷业务流程解决方案。
• 数字化运营：联合运营覆盖信贷业务全周期，有效提升金融机构客户粘性，提升客单价。
